Pikavipin korko – laskentakaava, historia ja esimerkkilaskelma
Päivitetty: elokuu 2026 | Lukuaika: ~8 minuuttia
Pikavipin korko saa olla enintään korkolain 12 §:n mukainen viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, kuitenkin aina enintään 20 % — ja koska viitekorko on 1.7.–31.12.2026 tasan 2,5 %, käytännön korkokatto on juuri nyt 17,5 % (lähteet: kkv.fi, haettu 3.8.2026; suomenpankki.fi, tiedote 30.6.2026). Tämä raja koskee kuluttajansuojalain 7 luvun mukaisia kulutusluottoja, joihin pikavipit lasketaan (lähde: finlex.fi, kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku). Korko on kuitenkin vain osa hintaa — lisäksi laki rajaa erikseen muut luottokustannukset, joten pikavipin todellinen hinta selviää vasta, kun molemmat lasketaan yhteen.
Sisällysluettelo
- Miten pikavipin korkokatto lasketaan
- Viitekoron ja korkokaton historia 2023–2026
- Laskuesimerkki: 300 euron pikavippi 6 kuukaudessa
- Nimellinen korko vs. todellinen vuosikorko
- Neljä sudenkuoppaa korkoa vertailtaessa
- Usein kysytyt kysymykset
Miten pikavipin korkokatto lasketaan
Kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a §:n mukaan alle 2 000 euron kulutusluoton — johon valtaosa pikavipeistä kuuluu — korko ei saa ylittää korkolain 12 §:ssä tarkoitettua viitekorkoa lisättynä 15 prosenttiyksiköllä. Vaikka viitekorko nousisi, korko ei saa sopimuksen mukaan koskaan ylittää 20:tä prosenttia (lähde: kkv.fi). Viitekorko puolestaan vahvistetaan puolivuosittain Euroopan keskuspankin perusrahoitusoperaation koron perusteella pyöristettynä ylöspäin lähimpään puoleen prosenttiyksikköön (lähde: suomenpankki.fi).
Korko on vain yksi hinnan osa. Sen lisäksi laki rajaa muut luottokustannukset — kuten avaus- ja käsittelymaksut — enintään 0,01 prosenttiin lainasummasta päivässä ja enintään 150 euroon vuodessa (lähde: kkv.fi). Näiden kahden katon summa muodostaa pikavipin todellisen enimmäishinnan, jota käsitellään laskuesimerkissä alempana.
Lisäksi maksuajan pidennyksestä ennen erän eräpäivää saa periä enintään 5 € kerralta, ja tällaisista lisätoimista perittävien kulujen yhteismäärä saa olla enintään 20 € vuodessa (lähde: kkv.fi). Kaikki nämä kolme rajaa — korkokatto, kulukatto ja pidennysmaksujen katto — koskevat samaa luottoa yhtä aikaa, joten pikavipin todellinen enimmäishinta lasketaan aina niiden summana, ei yksitellen.
Miksi pikavipin korkokatto on ylipäätään korkeampi kuin esimerkiksi pankkilainan korko? Ero selittyy luoton luonteella: pikavippi myönnetään usein ilman vakuutta ja nopealla, pitkälti automatisoidulla käsittelyllä, jolloin luotonantajan riski ja hallinnolliset kustannukset per laina ovat suhteessa suuremmat kuin vakuudellisessa, pitkäaikaisessa pankkilainassa. Lainsäätäjä on tästä huolimatta halunnut rajata hinnan ylärajan, jotta kuluttaja ei voi joutua maksamaan rajattomasti korkeaa korkoa nopeasta ja vakuudettomasta luotosta.
Viitekoron ja korkokaton historia 2023–2026
Viitekorko — ja sen myötä pikavipin korkokatto — on vaihdellut merkittävästi viime vuosina Euroopan keskuspankin ohjauskoron muutosten mukana. Alla kaikki puolivuosittaiset viitekorot ja niistä johdetut korkokatot (viitekorko + 15 prosenttiyksikköä), sellaisina kuin Suomen Pankki on ne julkaissut:
| Ajanjakso | Viitekorko | Korkokatto (viitekorko + 15 pp) |
|---|---|---|
| 1.1.–30.6.2023 | 2,5 % | 17,5 % |
| 1.7.–31.12.2023 | 4,0 % | 19,0 % |
| 1.1.–30.6.2024 | 4,5 % | 19,5 % |
| 1.7.–31.12.2024 | 4,5 % | 19,5 % |
| 1.1.–30.6.2025 | 3,5 % | 18,5 % |
| 1.7.–31.12.2025 | 2,5 % | 17,5 % |
| 1.1.–30.6.2026 | 2,5 % | 17,5 % |
| 1.7.–31.12.2026 | 2,5 % | 17,5 % |
Huomionarvoista: korkokatto ei ole kertaakaan tällä ajanjaksolla osunut lain 20 prosentin ehdottomaan ylärajaan — korkein toteutunut katto oli 19,5 % vuonna 2024, kun viitekorko oli korkeimmillaan (lähde: suomenpankki.fi, ks. lähteet yllä). Tämä tarkoittaa, että 20 %:n raja on toistaiseksi ollut turvamarginaali, ei käytännön hintataso. Koska viitekorko vahvistetaan puolivuosittain, korkokatto voi vielä muuttua tulevina jaksoina — kannattaa aina tarkistaa ajantasainen luku suomenpankki.fi:stä ennen lainan ottamista.
Laskuesimerkki: 300 euron pikavippi 6 kuukaudessa
Alla oma esimerkkilaskelma annuiteettikaavalla, kun 300 euron pikavippi maksetaan takaisin kuudessa kuukausierässä lain enimmäistasolla (17,5 % korko + kulukatto). Kyseessä on itse laskettu esimerkki — palvelujen todelliset hinnat vaihtelevat ja voivat olla tätä alempia.
| Erä | Laskelma | Summa |
|---|---|---|
| Kuukausierä | 300 € annuiteettina, 17,5 % korko, 6 kk | 52,58 €/kk |
| Korkokulut yhteensä | 6 × 52,58 € − 300 € | 15,50 € |
| Muut kulut (lain maksimi) | 0,01 % × 300 € × 182 pv | 5,46 € |
| Kokonaiskustannus | korot + kulut | 20,96 € |
| Todellinen vuosikorko | laskettu kassavirroista (oma laskelma) | ~26,3 % |
Huomaa, että pelkkä nimelliskorko (17,5 %) aliarvioi todellisen hinnan selvästi — kun kulut lasketaan mukaan, todellinen vuosikorko nousee esimerkissä noin 26,3 prosenttiin. Tämä johtuu annuiteettilainan luonteesta: koska pääomaa lyhennetään koko ajan, jäljellä oleva keskimääräinen lainasumma on selvästi alkuperäistä summaa pienempi, jolloin sama euromääräinen kulu vastaa suurempaa vuositasoista prosenttia. Vertailun vuoksi eri lainasummien ja maksuaikojen laskelmia rinnakkain löytyy pikavippien vertailuoppaasta, ja pienempien, alle 200 euron kertaluottojen vastaava laskelma on avattu artikkelissa pieni pikavippi.
Nimellinen korko vs. todellinen vuosikorko
Pikavippien markkinoinnissa esiintyy usein kaksi eri lukua, joita ei pidä sekoittaa keskenään: nimelliskorko ja todellinen vuosikorko. Sekaannus näiden välillä on yleisin yksittäinen syy siihen, että kaksi näennäisesti samanhintaista tarjousta osoittautuu maksettaessa hyvin erihintaisiksi.
Nimelliskorko (esim. 17,5 %) kertoo vain koron osuuden. Todellinen vuosikorko sen sijaan sisältää kaikki luottokustannukset — koron, kulut ja mahdolliset muut maksut — yhdeksi vertailukelpoiseksi prosentiksi. Se on ainoa luku, joka tekee eri palveluiden tarjoukset suoraan vertailukelpoisiksi keskenään, koska pelkkä nimelliskorko voi olla sama kahdella palvelulla mutta kulut aivan erilaiset.
| Kysymys ennen vertailua | Miksi se ratkaisee |
|---|---|
| Onko tarjouksessa ilmoitettu todellinen vuosikorko? | Jos näkyvillä on vain nimelliskorko, kulut voivat piiloutua ja kokonaishinta yllättää |
| Sisältyykö kulukatto (0,01 %/pv, max 150 €/v) laskelmaan? | Ilman sitä vertailu ei ota huomioon koko lain sallimaa hintaa |
| Onko maksuaika sama molemmissa vertailtavissa tarjouksissa? | Todellinen vuosikorko riippuu maksuajasta — vain saman maksuajan tarjoukset ovat suoraan vertailukelpoisia |
| Onko korko kiinteä koko laina-ajan? | Viitekorko muuttuu puolivuosittain, mutta yksittäisen luottosopimuksen korko on yleensä kiinteä sopimushetkellä |
Neljä sudenkuoppaa korkoa vertailtaessa
1. Vertaa vain nimelliskorkoa
Kaksi palvelua voi ilmoittaa saman 17,5 % koron, mutta kulukatto käytettynä täysimääräisesti voi tehdä toisesta selvästi kalliimman. Vertaa aina todellista vuosikorkoa.
2. Olettaa korkokaton olevan aina 20 %
Kuten historiataulukko yllä osoittaa, käytännön korkokatto on vaihdellut 17,5–19,5 % välillä eikä ole koskaan yltänyt 20 %:iin. Tarkista ajantasainen viitekorko, älä oleta ehdotonta enimmäisrajaa toteutuvaksi hinnaksi.
3. Unohtaa, että korko lasketaan jäljellä olevasta pääomasta
Annuiteettilainassa korko pienenee jokaisen erän myötä, joten pidempi maksuaika ei tarkoita suoraan verrannollisesti isompaa korkokulua — kokonaiskulu kannattaa aina laskea auki, ei arvioida silmämääräisesti.
4. Ei huomioi kulukaton euromääräistä ylärajaa
150 euron vuotuinen kattoraja tulee vastaan vasta suuremmilla summilla tai pidemmillä maksuajoilla. Pienissä ja lyhyissä lainoissa kulut jäävät aina alle katon — tarkista siis euromääräinen kulu, ei vain prosenttiraja.
Korkokaton ja kulukaton käytännön soveltamista suurempiin ja pienempiin lainasummiin sekä palveluiden välisiä eroja käydään tarkemmin läpi lainapalveluiden yleiskatsauksessa. Jos taas kaipaat pikaista yleiskuvaa siitä, mitä pikavippi ylipäätään tarkoittaa ja miten sitä säännellään, aihetta avataan artikkelissa mikä on pikavippi.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on pikavipin korkokatto juuri nyt?
1.7.–31.12.2026 korkokatto on 17,5 % (viitekorko 2,5 % + 15 prosenttiyksikköä), ja ehdoton yläraja on aina 20 % (lähteet: kkv.fi, suomenpankki.fi).
Voiko pikavipin korko olla yli 20 %?
Ei. 20 % on kuluttajansuojalain ehdoton yläraja alle 2 000 euron kulutusluotoille riippumatta viitekoron tasosta (lähde: kkv.fi).
Miksi todellinen vuosikorko on korkeampi kuin nimelliskorko?
Koska todellinen vuosikorko sisältää koron lisäksi kaikki muut luottokustannukset ja ottaa huomioon lyhennysten aikataulun — annuiteettilainassa keskimääräinen jäljellä oleva pääoma on pienempi kuin alkuperäinen summa, mikä nostaa laskennallista prosenttia.
Miten usein korkokatto muuttuu?
Viitekorko ja siten korkokatto vahvistetaan puolivuosittain Suomen Pankin toimesta Euroopan keskuspankin ohjauskoron perusteella (lähde: suomenpankki.fi).
Koskeeko korkokatto kaikkia pikavippejä?
Kyllä, kuluttajansuojalain 7 luvun hintasääntely koskee kaikkia alle 2 000 euron kulutusluottoja lainasummasta riippumatta (lähde: finlex.fi, kuluttajansuojalaki 7 luku; kkv.fi).
Voiko luotonantaja periä korkokaton lisäksi muita maksuja?
Kyllä, mutta niitäkin rajataan: muut luottokustannukset saavat olla enintään 0,01 % lainasummasta päivässä ja enintään 150 € vuodessa, ja maksuajan pidennys enintään 5 € kerralta ja 20 € vuodessa (lähde: kkv.fi). Kaikki kulut yhteen laskettuna muodostavat todellisen vuosikoron, joka on ainoa luotettava vertailuluku.
Tämä artikkeli on yleistä tietoa, ei henkilökohtaista talousneuvontaa.